Банкам разрешили вводить не предусмотренные законом ограничения на платежи. Такие меры против предполагаемых дропперов одобрили регулятор и финансовая разведка. На практике они могут привести к нарушению прав добросовестных клиентов.
Официально понятие дропперов (от английского to drop — сбрасывать) — граждан, чаще всего неумышленно участвующих в схемах вывода похищенных мошенниками денег, не определено. В отсутствие реальных доказательств причастности к таким преступлениям Банк России включает многих подозрительных пользователей в специальные черные списки, а кредитные организации блокируют их счета и применяют иные ограничения.
Весенняя страда
За последний месяц вступило в силу сразу несколько законов, направленных на защиту от мошенников. Так, с 15 мая внесенные в базу данных регулятора предполагаемые дропперы смогут ежемесячно переводить в пользу других физических лиц (включая самого себя) не более 100 тыс. рублей. «При таком ограничении гражданин, с одной стороны, сможет совершать жизненно важные переводы, а с другой — не будет заниматься выводом и обналичиванием похищенных денег», — поясняют в пресс-службе Банка России.
При наличии более веских доказательств участия в афере счета подозреваемого блокируются по указанию Росфинмониторинга (именуемого также финансовой разведкой), правда, максимум на 10 дней. Банкам предписывается проинформировать клиента о принятом решении, а сама разведка обязана по его запросу предоставить мотивированный ответ об основаниях для санкций. Регламентирующий такие меры федеральный закон вступил в силу 1 июня.
Также Госдума уже одобрила законы, предусматривающие в том числе уголовную ответственность для дропперов (за передачу банковской карты за вознаграждение, обналичивание и так далее).
Индивидуальный подход
В начале июня Банк России рекомендовал кредитным организациям самостоятельно вводить любые ограничения на количество и сумму операций даже для клиентов, не включенных ни в какие черные списки. Такие решения предлагается применять «по результатам анализа транзакционного профиля клиентов, имеющих признаки дропов или технических компаний». Причем методику этого анализа вправе устанавливать сами банки, а критерии оценки благонадежности клиентов чаще всего засекречены. Объяснять свои подозрения и обоснованность введенных мер финансисты также не обязаны.
В Росфинмониторинге признают, что рекомендованные Банком России меры «действующим антиотмывочным законодательством напрямую не предусмотрены». Несмотря на это, кредитные организации вправе их использовать и даже закрепить такую возможность в договорах с клиентами. «При этом применению ограничительных мер должно предшествовать всестороннее изучение банком своих клиентов и оценка степени (уровня) риска совершения каждым клиентом подозрительных операций», — отмечают в финансовой разведке.
По мнению управляющего партнера бюро юридических стратегий LEGAL to BUSINESS Светланы Гузь, исходя из рекомендаций регулятора, банки вправе ограничивать операции клиентов, поведение которых укладывается в критерии «нестандартной активности». «Наличие признаков подозрительной активности определяет антифрод-система, которая анализирует и формирует модель (портрет) «обычной активности» пользователя. И только когда эта система на основе миллиона данных увидит отклонения, к клиентам могут применяться ограничения. Безусловно, даже самая совершенная система тоже ошибается. Это создает риск применения санкций к клиентам, не вовлеченным в противоправные действия, например к самозанятым, фрилансерам, владельцам онлайн-магазинов и другим», — полагает Светлана Гузь.
Подробнее — в материале "Нового проспекта".